Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее в 2025 году

Ставки по потребительским кредитам по состоянию на середину 2025 г. доходят до 30% годовых и выше. При покупке автомобиля за счет средств потребительского кредита нет никаких залоговых обременений, владелец вправе распоряжаться машиной по своему усмотрению. Кредит берется на любые нужды, часть денег можно направить на покупку зимней резины или иные цели. В теории, можно купить автомобиль целиком за счет средств потребительского кредита, не вкладывая ни копейки собственных денег. Нет ограничений по месту покупки – в салоне у официального или серого дилера, у частника либо за пределами РФ.

Основным недостатком потребительского кредита является высокая процентная ставка. Банки рассчитывают максимальную сумму кредита исходя из дохода клиента. Заемщик должен здраво оценивать свои финансовые возможности – доход должен быть достаточным для обслуживания кредита, содержания автомобиля в исправном состоянии и покрытия основных потребностей.

Примерный расчет ежемесячного платежа осуществляется при помощи интерактивного калькулятора. Например, при типовой для середины 2025 г. ставке 24,9% (одно из самых низких значений) для кредита 2 млн руб., взятого на 5 лет, сумма ежемесячного платежа составит около 62 тыс. руб. Если заемщик получает заработную плату на счет в банке, то есть шансы снизить ставку на 1,5-2%, в рассмотренном примере экономия составит 1 тыс. руб. в месяц.

Автомобильный кредит оформляется под единственную цель – покупку автомобиля. Заявку можно подать непосредственно в дилерском центре или отправить запрос в несколько банков. Если кредит оформляется в автосалоне, то заявка рассылается нескольким банкам-партнерам, предложения будут весьма близкими по процентной ставке и прочим условиям.

При покупке автомобиля в кредит на ряд моделей распространяются меры государственной поддержки. Государство вносит часть суммы за покупателя, который фактически получает неплохую скидку. Льготные программы распространяются на отдельные категории граждан, перед посещением дилерского центра важно ознакомиться с условиями программы.

Покупка автомобиля с использованием средств автомобильного кредита требует внесения первоначального взноса, определяющего процентную ставку. Минимальная переплата будет при внесении не менее 60% от стоимости автомобиля и оформлении кредита на 12 месяцев. По факту, заемщик приобретает автомобиль в рассрочку, правда сумма ежемесячного платежа перевалит за 100 тыс. руб. При уровне дохода, позволяющем легко выплачивать по 100 тыс. руб. в месяц, сама идея покупки автомобиля в кредит зачастую будет неактуальной.

Страховка КАСКО требуется далеко не всеми банками. Сам по себе полис является преимуществом – в случае ДТП не надо переживать по поводу ремонта. Страховая компания оплатит стоимость восстановления, в случае признания автомобиля непригодным к дальнейшей эксплуатации – возместит его стоимость с учетом амортизации, что позволит рассчитаться с банком. Недостаток КАСКО один – цена, начинающаяся от 60-70 тыс. руб. в год, иногда банки ограничивают выбор страховых компаний, что приводит к дополнительному увеличению затрат на КАСКО.

Однозначно заявлять о выгодности одного направления кредитования нельзя, нужно анализировать ситуацию и предложения от банков. Если у человека имеется высокий стабильный доход, но в силу каких-либо причин он не в состоянии выложить всю сумму за новую машину, то услуга автокредита на 12 месяцев с переплатой 0,01% годовых будет хорошим решением. Минусом будет ограниченный круг моделей – по факту, предложение распространяется на достаточно однообразные по оснащению и характеристикам китайские автомобили.

В ряде случаев предложения банков по разным программам могут вызвать недоумение. Например, некоторые банки предлагают по состоянию на середину 2025 г. автомобильный кредит по более высокой ставке, нежели при потребительском кредитовании. Разница в ежемесячном платеже составит около 3 тыс. руб. при сумме кредита 2 млн руб. сроком на 5-8 лет. В данной ситуации просто выгоднее подать заявку на потребительский кредит, купить автомобиль, а за счет разницы в ежемесячных платежах частично компенсировать стоимость полиса КАСКО.

Ряд банков не требует внесения первоначального взноса за счет собственных средств. Клиент просто дожидается перевода денег на счет дилерского центра или на карту, а затем оформляет покупку. Целесообразно подавать заявки в несколько банков, а затем изучать предложения. Важно полностью ознакомиться с банковскими документами, нередко очень интересное с точки зрения переплаты предложение на деле оказывается весьма невыгодным.

Разница в переплате по автомобильному и потребительскому кредиту в условиях 2025 г. будет минимальной, все зависит от предложений банков. Минимальная переплата будет при покупке автомобилей ряда марок с внесением не менее 60% от стоимости и оформлении кредита всего на год. Покупателю нужно подавать заявки в разные банки по разным программам, а затем выбирать из полученных предложений оптимальный вариант.