Какие автомобили в 2025 году дешевле всего застраховать по ОСАГО и КАСКО

Журнал 29.12.25

Наличие полиса ОСАГО является необходимостью — причем стоимость страховки в большей степени зависит от безаварийного стажа водителя и региона эксплуатации, нежели от модели машины. Полис КАСКО является дополнительным и обязателен только в случае покупки машины в кредит в соответствии с требованиями банка. Причем всегда есть возможность сэкономить и купить полис только для банка.

Самые свежие новости в нашем Телеграме!

Подпишитесь, чтобы всегда быть в курсе событий

ОСАГО

Страховка ОСАГО была введена в РФ более 20 лет назад и предусматривает выплату денег пострадавшей в ДТП стороне. Максимальная сумма компенсации периодически индексируется — расчет платежа ведется страховой компанией с учетом амортизации деталей, что является весьма забавным моментом. Расчет страховки ведется на основании базового тарифа, устанавливаемого ежегодно решением ЦБ РФ, и поправочных коэффициентов. Базовый тариф может варьироваться в заданном ЦБ РФ интервале, что позволяет страховым компаниям менять цену полиса для разных категорий водителей.

Методика расчета

Для определения стоимости полиса используют коэффициенты:

Территориальный, зависящий от места регистрации владельца. Если человек прописан в области, а автомобиль эксплуатирует в крупном городе, то удается неплохо сэкономить на стоимости ОСАГО.
Возраст и стаж, уменьшающийся по мере увеличения стажа и возраста водителя.
Безаварийность или бонус-малус, оказывающий заметное влияние на стоимость полиса.
Мощность авто, варьирующаяся в пределах от 0,6 до 1,6 единиц.
Количество водителей. В ОСАГО можно ввести возможность допуска за руль любого человека с правами соответствующей категории.

Таким образом, беглый анализ коэффициентов показывает, что от модели автомобиля зависит только один индекс мощности. Все остальные коэффициенты варьируются в зависимости от стажа, возраста и места прописки водителя. Важно понимать, что максимальный коэффициент ставится при допуске к управлению малоопытного водителя или людей с низким коэффициентом безаварийной езды. Нередко при оформлении полиса на таких водителей проще выбрать пункт со снятием ограничения на количество людей, имеющих право управлять автомобилем.

Способы снижения стоимости

Обновление коэффициента безаварийной езды происходит с 1 апреля каждого года. Если срок действия полиса ОСАГО заканчивается после этой даты, то есть смысл дождаться корректировки бонуса-малуса. Если коэффициент и так находится на минимальном значении 0,46 единицы, то никаких дополнительных льгот не будет. В остальных случаях за каждый год без аварий бонус-малус снижается на 0,05 единицы, что позволяет немного снизить стоимость полиса. Если к управлению автомобилем допущено несколько водителей, то расчет ведется по человеку, имеющему максимальные коэффициенты стажа или безаварийной езды.

Страховые компании устанавливают базовый тариф из разрешенного диапазона с учетом стажа водителя и иных факторов. Нередко страховые компании, являющиеся структурными подразделениями банков, предлагают льготные условия клиентам банков. Помимо сниженной базовой ставки может предлагаться повышенный кэшбек – часть оплаченной суммы возвращается на счет или карту через некоторое время после оплаты.

Нередко складывается ситуация, когда в полис включают малоопытного водителя, который по факту никогда не сядет за руль автомобиля. Если владелец машины вынужден экономить на ОСАГО, то есть смысл ограничиться 1-2 водителями с минимальными коэффициентами стажа и бонус-малуса. Всегда нужно просчитывать ситуацию и выбирать оптимальное решение – нередко люди стараются получить права как можно раньше, через несколько лет их можно будет вносить в список водителей в ОСАГО без заметного увеличения стоимости полиса.

Самые выгодные программы trade-in автомобилей в 2025 году

Если один из водителей стал виновником в ДТП, то на следующий год коэффициент бонус-малус окажется выше. В этом случае есть смысл оценить необходимость включения человека в список водителей по полису ОСАГО. В случае замены прав в связи с утерей или истечением срока действия, а также изменения фамилии, важно убедиться в корректном переносе коэффициентов. Отмечены случаи, когда данные сбрасывались и при оформлении полиса расчет велся по максимальным коэффициентам.

Поскольку разные страховые компании могут использовать отличающиеся значения базового коэффициента, то есть смысл запросить расчет в нескольких компаниях. Существуют сайты-агрегаторы, автоматически рассылающие заявку в несколько страховых компаний. Страхователю достаточно просто собрать информацию и выбрать оптимальный вариант. При этом важно ориентироваться не только на стоимость, но и на рейтинг страховой компании.

Нередко самые интересные с точки зрения цены предложения поступают от страховых компаний, не имеющих офиса в городе проживания страхователя. В случае наступления страхового случая придется ездить в офис или вызывать представителя страховой компании по месту жительства, что сопряжено с дополнительными расходами. Также есть смысл оценить отзывы людей, нередко дешевизна полиса оборачивается заниженными выплатами в случае ДТП.

КАСКО

Полис КАСКО кардинально отличается от ОСАГО как по стоимости, так и по размеру компенсации. При наличии КАСКО владелец может восстановить автомобиль после аварии вне зависимости от степени виновности в ДТП или повреждения в результате стихийного бедствия. При этом существует несколько разновидностей страховок КАСКО, отличающихся ценой и механизмом покрытия расходов на ремонт. Страховка КАСКО оформляется, как правило, на новые или весьма свежие автомобили. Большинство банков устанавливает максимальный порог возраста для машин, которые можно застраховать по КАСКО (обычно – не старше 10 лет).

Длительное время КАСКО было обязательным элементом при покупке автомобиля с привлечением автокредита. Примерно 5-6 лет назад наметилась тенденция отказа ряда банков от обязательного страхования кредитных автомобилей по КАСКО. Вместе с тем владелец машины, купленной в кредит, должен понимать простую вещь – в случае аварии даже при отсутствии вины размера выплаты по ОСАГО может не хватить на ремонт. В этом случае придется судиться с виновником с весьма призрачными перспективами получения дополнительно выплаты.

Для получения оптимального предложения по КАСКО необходимо отправить заявки в несколько страховых компаний и получить коммерческие предложения. Важно учитывать лояльность страховой компании к клиентам, изучая отзывы других страхователей. В случае покупки машины в лизинг выбор страховой компании невозможен – вместе с лизинговым договором клиент получает «в нагрузку» страховку КАСКО по весьма невыгодному тарифу. Причина понятна – лизингодатель страхует принадлежащий ему автомобиль от любого ущерба, попутно зарабатывая на клиенте – страховая компания может быть структурным подразделением или партнером банка.

До 2022 г. страховые компании при оформлении КАСКО учитывали несколько факторов – популярность автомобиля у угонщиков, наличие охранной сигнализации и т.д. В современных реалиях большой разницы в страховке не будет, но всегда нужно запрашивать коммерческие предложения у нескольких страховщиков. Нередко страховые компании, входящие в состав банковских холдингов, предлагают возврат части суммы в виде кэшбека. При этом процент кэшбека может быть увеличен при оформлении дополнительных подписок – модный тренд для большинства банков.

Виды КАСКО и нюансы страхования

Существует несколько разновидностей КАСКО с защитой от разных ситуаций:

от повреждений в результате аварии;
от угона или уничтожения автомобиля в результате стихийного бедствия или злонамеренного умысла посторонних лиц;
от любых вышеизложенных ситуаций;
для получения автомобильного кредита.

Существует несколько способов экономии на КАСКО. Если человек эксплуатирует автомобиль достаточно мало, то можно ограничить срок действия КАСКО по пробегу. Если владелец оценивает годовой пробег в пределах 10-12 тыс. км, то можно ограничить пробег по полису КАСКО этой цифрой. В этом случае экономия на стоимости полиса может доходить до 35% в зависимости от условий страховой компании. Если владелец автомобиля понимает, что уложиться в заявленный пробег невозможно, то придется отказываться от КАСКО на оставшийся период либо расширять полис за доплату на дополнительный километраж.

Нередко страховые компании предлагают КАСКО с франшизой, действующей с первого или второго страхового случая. Франшиза с первого случая ДТП позволяет снизить стоимость полиса на 60-70%, при этом страховая компания оплачивает только часть расходов на ремонт автомобиля после аварии. Сумма франшизы определяется условиями договора, а также ценой полиса. Схема с франшизой со второго случая надежнее, хотя поиск КАСКО в этом случае будет несколько дороже. При наступлении первого случая страховая полностью покрывает ущерб, за второй и последующие случаи повреждения автомобиля в аварии часть расходов несет владелец.

Некоторые страховые компании предлагают клиентам оформление КАСКО по подписке. Владелец автомобиля приобретает полис на месяц, а затем пролонгирует его путем внесения следующего платежа. По механизму действия полис по подписке ничем не отличается от стандартного КАСКО на год. При этом схема по подписке не может использоваться для автокредита – этот момент важно учитывать при планировании бюджета. Помесячное КАСКО очень удобно для людей, использующих автомобиль сезонно – достаточно оплатить подписку на несколько летних месяцев и получить защиту от финансовых затрат в случае ДТП.

Взаимодействие страховщика с клиентом зависит от политики компании. Нередко собственник автомобиля может самостоятельно выбрать сервис, в котором будет производиться ремонт машины. Страховая компания устанавливает предельную сумму премии, при превышении которой автомобиль подлежит утилизации. Подобный момент важно учитывать при покупке полиса – дешевое КАСКО может обернуться проблемами. При значительном повреждении машина будет направлена на ремонт, невзирая на утрату безопасности.

Наличие КАСКО весьма целесообразно даже при покупке нового автомобиля без привлечения кредита. Причиной является высокая стоимость запасных частей, особенно на автомобили иностранного производства. При оформлении КАСКО владелец машины оперативно получает направление на ремонт, который все равно может затянуться на недели и месяцы из-за отсутствия запчастей в наличии и длительного срока поставки. Всегда важно сопоставлять стоимость наиболее распространенных запчастей с ценой полиса – в случае сомнений есть смысл обратиться к дилеру и уточнить цену на лобовые стекла, фары, кузовные элементы и работы по окраске. В большинстве случаев после такого визита вопросы относительно высокой стоимости полиса КАСКО просто исчезнут.

Заключение

По состоянию на 2025 г. невозможно назвать автомобили с минимальными расходами на КАСКО или ОСАГО. Стоимость полиса определяется страховыми компаниями на основе индивидуальных коэффициентов водителей и региона эксплуатации. При этом есть несколько способов снижения стоимости полиса или возврата части суммы в виде кэшбека – владельцу автомобиля нужно собирать предложения от разных компаний и выбирать оптимальный вариант страховки.