Кредит или рассрочка на автомобиль в 2025: что выгоднее и почему

Преобразование рынка сопровождалось резким увеличением цен на новые автомобили, к которому постепенно прибавилась проблема высоких процентных ставок по кредитам. С 2025 г. цены на автомобили постепенно пошли вниз из-за стагнации продаж, что не слишком повлияло на рынок. Примерно с 2022 г. некоторые китайские модели стало возможным купить в рассрочку под 0,01% годовых при внесении 60-70% от цены автомобиля.

Нередко причиной отказа в выдаче кредита является недостаточный уровень официального дохода или плохая кредитная история. Обойти подобные ограничения можно путем покупки автомобиля в лизинг, представляющий собой в реалиях РФ кредит без оформления прав собственности на лизингополучателя. При этом клиент в обязательном порядке должен оформить КАСКО по невыгодному тарифу — в случае нарушения правил погашения платежей автомобиль изымают из пользования.

Лизинг в РФ больше ориентирован на юридических лиц, позволяя получать вычет НДС и экономит на налоге на прибыль. С физическими лицами работает ограниченное количество банков, причем условия фактического кредитования без передачи прав собственности до момента погашения долга сложно назвать выгодными.

По состоянию на осень 2025 г. ряд банков не требует оформления полиса КАСКО при получении автокредита. При этом наличие полноценной страховки важнее для владельца автомобиля – стоимость ремонта машины даже при незначительном ДТП может не покрыться выплатами по ОСАГО. Страховка КАСКО действует вне зависимости от виновности владельца автомобиля в аварии, выгодно отличаясь от ОСАГО. При этом стоимость полиса зависит от множества факторов и может легко перевалить за 100 тыс. руб. в год.

Перед заключением договора о кредитовании необходимо досконально изучить требования банков. Некоторые финансовые учреждения ограничивают выбор страховых компаний, тарифы которых на страховку КАСКО окажутся невыгодными для покупателя автомобиля. Ряд страховых компаний предлагает полисы КАСКО только для получения автокредита, в этом случае страховка не покрывает убытки в случае ДТП или стихийного бедствия.

Решение о необходимости залогового обременения принимает банк, ориентируясь на внутренние правила. При залоге владелец автомобиля не имеет права продать машину до момента погашения долга. Иногда в договоры включается пункт о возможности продажи автомобиля после одобрения банка с переоформлением остатка кредита на нового владельца. Даже если залог не оформлен, то продажа машины не снимает обязательств погашения задолженности. В случае отказа от внесения денег банк обратится в суд, который примет решение об изъятии машины у нового собственника, который будет вынужден судиться с продавцом.

Если абстрагироваться от переплаты, неизбежной при погашении долга, то кредит удобен людям со сравнительно невысоким уровнем дохода. Человек вносит небольшой первоначальный взнос и получает новый автомобиль. Существуют программы, не предусматривающие внесения собственных средств — при этом банк просто увеличивает ставку по кредиту для компенсации издержек и получения дополнительного дохода.

При оформлении кредита важно планировать бюджет и учитывать возможные риски. Уровень дохода человека или семьи должен быть достаточным для внесения ежемесячных платежей и закрытия базовых потребностей. При этом должны оставаться деньги на содержание автомобиля – техническое обслуживание, оплату страховок и т.д. Экономия на обслуживании обернется быстрым ухудшением технического состояния даже новой машины с неизбежной потерей товарного вида и цены.

Использование рассрочки удобно для людей со стабильным достаточно высоким уровнем дохода. Человек может продать старую машину или сдать автомобиль в трейд-ин, а цена выкупа составит требуемые 50 и более процентов для участия в программе рассрочки. В дальнейшем владельцу нужно только выбрать оптимальный срок кредитования. Изменение размера ежемесячного платежа позволяет гибко подходить к планированию бюджета. Банки всегда имеют право отказать клиенту в выдаче кредита без разъяснения причин (вне зависимости от суммы кредита или степени чистоты кредитной истории).

Для примера возьмем кроссовер китайского производства, имеющий стартовую стоимость 2,56 млн руб. Для получения рассрочки необходимо внести не менее 70% от стоимости, что составит практически 1,8 млн руб. Причем в данной ситуации рассрочка дается сроком до 5 лет, а размер ежемесячного платежа составит от 13 до 64 тыс. руб. Таким образом, владелец выплатит остаток практически без переплаты – проценты составят не более 20 тыс. руб. Таким образом, рассрочка выгодна людям, которые могут спокойно выложить большую часть стоимости.

Если у человека нет 70% от цены, но он готов внести первоначальный взнос 50% или 1,28 млн руб., то сохраняется возможность рассрочки сроком до 2-х лет с ежемесячным платежом от 53,4 до 106,7 тыс. руб. Предложение уже выглядит менее радужным – для обслуживания такого кредита требуется хороший доход, что позволит легко накопить сумму, достаточную для первичного взноса 70% и резкого снижения ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока действия рассрочки. С третьей стороны – при хороших доходах человеку в большинстве случаев вообще не потребуется кредит.

Если уровень дохода не позволяет рассчитывать на рассрочку, но на руках есть 50% от цены, то можно воспользоваться кредитными программами. Ставка в данном примере составит от 5,1 до 9,5% годовых при сроке действия кредита от 3 до 8 лет. Размер ежемесячного платежа меняется в диапазоне от 38,4 до 19,1 тыс. руб. соответственно. Таким образом, вместо 1,28 млн руб. (остальные 50% от цены) владелец выплатит от 1,38 до 1,83 млн руб.

Нередко встречаются мелкие автосалоны, предлагающие покупку подержанных автомобилей в «рассрочку». В данной ситуации под рассрочкой подразумевается разбивка завышенной цены машины на ежемесячные платежи с залоговым обременением и добавлением процентов. Таким образом, изначально неадекватная цена автомобиля дополнительно увеличивается на 30-40% и больше. Подобными схемами на грани мошеннических действий грешат мультибрендовые салоны, заманивающие клиентов невероятно низкими ценами.

Пользоваться такими предложениями не стоит – достаточно просто проанализировать цену автомобиля и сравнить ее с рыночной, а параллельно просчитать сумму выплат по «рассрочке». Если есть огромная нужда купить подержанный автомобиль в условиях дефицита средств, то намного грамотнее взять потребительский кредит. В случае невозможности гашения долга, автомобиль можно продать (при условии, что он будет востребован на вторичном рынке), поскольку никакого залога для потребительских кредитов нет.

Рассрочка при покупке нового автомобиля однозначно выгоднее любого кредита по причине отсутствия переплаты. При этом клиенту нужно иметь на руках не менее 50% от стоимости машины, а размер ежемесячного платежа предусматривает достаточно высокий уровень дохода.