Покупка автомобиля в рассрочку: преимущества и недостатки

Человек в поиске нового или подержанного автомобиля постоянно наталкивается на предложения приобрести машину в рассрочку. Продавцы обещают отсутствие переплат, «забывая» упомянуть о включении процентов с запасом в исходный ценник. Перед заключением сделки нужно убедиться в соответствии цены рыночным реалиям и внимательно ознакомиться с условиями договора.

Самые свежие новости в нашем Телеграме!

Подпишитесь, чтобы всегда быть в курсе событий

Стоит ли покупать китайские автомобили, подробнее о HAVAL

Под рассрочкой подразумевается беспроцентный кредит – покупатель вносит первоначальный взнос, а затем гасит оставшуюся сумму равными долями. Рассрочка предоставляется на сравнительно короткий период времени, что позволяет создавать и укреплять иллюзию отсутствия переплаты. Кроме того, дилеры ряда китайских производителей предлагают покупку автомобилей в кредит под 0,01% (практически без переплаты). Сделка возможна для ряда моделей и предусматривает внесение 60-80% от цены, оставшуюся сумму нужно погасить на протяжении года, что весьма чувствительно для бюджета большинства россиян.

Понятие рассрочка напрямую указывает на отсутствие переплаты за купленный автомобиль или иной товар. При этому нужно понимать, что продавец передает клиенту машину, получая взамен только часть ее стоимости. Оставшиеся деньги будут перечислены на счет ежемесячными переводами, что создает для продавца проблемы – ему нужен оборотный капитал для оплаты следующих партий автомобилей. По этой причине рассрочка дается на небольшую часть цены, которая является частью прибыли продавца. Есть и второй вариант – изначальная цена машины завышена, добавка как раз и является переплатой по банковскому кредиту.

Механизм работы нормального беспроцентного кредита или рассрочки простой. Банк-партнер и производитель устанавливают договорную цену на автомобили ниже дилерской – той, по которой осуществляется продажа. В итоге кредит остается нулевым для конечного клиента, при этом остальные участники сделки остаются в плюсе. Поскольку маржа на машины в реалиях 2025 г. достаточно высока, то производители могут давать скидку для формирования предложения рассрочки на один год.

По факту, в ряде случаев клиент может получить скидку на автомобиль выше, воспользовавшись услугой трейд-ин и другими продуктами от дилера. Правда в этом случае придется оформлять автокредит или отдавать всю стоимость автомобиля наличными.

При рассрочке КАСКО является обязательным условием (за редким исключением), при этом страховая компания переводит часть страховой премии банку. В результате банк зарабатывает дополнительные деньги, поскольку КАСКО при рассрочке всегда дороже. При стандартном кредитовании КАСКО не входит в список обязательных требований у большинства банков. Расцвет предложений рассрочки пришелся на 2019-22 гг., после ухода с российского рынка многих брендов и переориентации на Китай ассортимент предложений рассрочки сжался.

Преимущества

Основным преимуществом рассрочки является визуальное или действительное отсутствие переплаты. Покупатель вносит требуемую сумму в кассу, а на оставшуюся оформляется договор рассрочки или кредита под практически нулевой процент. Короткий срок действия рассрочки позволяет сэкономить на страховке КАСКО – полис нужен только на время действия договора. С другой стороны, КАСКО желательно сохранить и далее, поскольку стоимость запчастей и работ по устранению последствий аварии могут стать неприятной неожиданностью для владельца.

Недостатки

Ключевым минусом рассрочки является короткий срок действия, что приводит к увеличению суммы ежемесячного взноса. Если человек покупает автомобиль ценой 3 млн. руб. в рассрочку на год и вносит 75% от стоимости, то ему нужно вносить 62,5 тыс. руб. ежемесячно. При оформлении автомобильного кредита сумма первоначального взноса в разы ниже и может начинаться от 10%, в ряде случаев сделка не предусматривает внесение первичного платежа. Взамен человек получает кредит на срок до 8 лет. Рассрочка у официального дилера является кредитом, который предоставляет банк-партнер под минимальный процент (переплата фактически отсутствует, так как ставка составляет 0,01% годовых при соблюдении условий договора).

При покупке автомобиля в рассрочку на длительный период нужно быть осторожным. Следует рассуждать логически и ставить себя на место продавца. При продаже любого товара в рассрочку с небольшим первичным взносом продавец ставит себя в сложные условия – фактически, вложенные в продукцию деньги замораживаются на длительный срок с риском прекращения платежей или утраты товара (в данном случае – автомобиля). Застраховаться от подобных неприятностей можно только за счет завышения цены и первичного взноса, который закрывает затраты на выкуп машины и приведение ее во внешне нормальное состояние с минимальными вложениями.

Рассрочка предоставляется банком, в качестве обеспечения автомобиль передается в залог. В ПТС вписываются данные владельца, а также ставится пометка о залоге (в настоящее время ПТС выпускаются в электронном виде, ранее бумажный экземпляр ПТС изымался банком на период действия кредита). Электронный паспорт удобен, поскольку имеет неограниченное количество полей и не может быть утрачен. В эпоху бумажных ПТС недобросовестные владельцы могли продать залоговый автомобиль человеку, не проверившему информацию по общедоступным базам – сведения о залоге вносятся в реестр Федеральной Нотариальной палаты. С машинами, купленными в рассрочку у частных лиц (а подобная схема периодически встречается в РФ), ситуация сложнее, поскольку никакой информации о залоге нет. Сделка выглядит вообще сомнительной и нелогичной – один человек заключает с другим договор купли-продажи, а деньги переводятся порционно. Ввязываться в подобные схемы не следует из-за их ненадежности.

Пример расчета

В качестве примера работы рассрочки возьмем Chery Tiggo 7 Pro Max в базовом оснащении Elite с передним приводом. Заявленная цена по состоянию на февраль 2025 г. составляет 2,74 млн руб. Для начала действия рассрочки нужно внести не менее 60% от цены – в нашем случае это 1,644 млн руб. В итоге покупатель должен вносить 91,338 тыс. руб. в месяц на протяжении года. При таких же стартовых условиях и автокредите на 2 года ставка составит 5,9% годовых (48,5 тыс. руб. в месяц). К ежемесячному платежу нужно добавить расходы на топливо и стоянку, также следует учесть стоимость полисов страхования ОСАГО и КАСКО, затраты на техническое обслуживание и покупку зимних шин. Итоговые расходы могут оказаться тяжелой ношей для бюджета, а рефинансирование рассрочки (если таковая процедура предусмотрена договором) приводит к появлению повышенной процентной ставки и увеличению срока действия кредита.

Примерный алгоритм действий

Если человек намерен приобрести автомобиль в рассрочку, то на начальном этапе нужно изучить рынок. После выбора модели следует проанализировать предложения о рассрочке. Второй этап сложный и требует внимательного изучения условий, поскольку уже в рекламных буклетах может присутствовать информация о скрытых комиссиях. Не лишним будет изучение отзывов, хотя на данном этапе нужно быть осторожным. Отзывы могут писаться под заказ – положительные по запросам собственников автосалона и отрицательные со стороны конкурентов. На стадии рассмотрения предложений важно анализировать требования.

В ряде случаев размер первоначального взноса за рассрочку и последующих платежей будут проблематичными для владельца. В результате есть смысл оформить автомобильный кредит на 2-3 года под льготный процент либо выбрать автомобиль с меньшей ценой и приобрести его в рассрочку. Важно правильно спланировать бюджет, в противном случае из-за просрочек платежей можно лишиться машины и получить пени.

После выбора продавца нужно убедиться в наличии желаемого автомобиля и совпадении цены с заявленными на стадии первичных переговоров цифрами. Если начинается рассказ о том, что понравившийся экземпляр уже куплен, но есть другой и не хуже – из салона нужно уходить сразу. Если речь идет об официальных дилерах, то у них может не быть нужного автомобиля на стоянке, машины привозятся по мере поступления и оплаты заказов. В этом случае нужно сразу оценить срок поставки и штрафные санкции за его нарушение.

Если автомобиль есть в наличии или будет доставлен под заказ, а с ценой все соответствует договоренности, то нужно приступить к заключению договора. Перед подписанием важно прочитать весь документ, при наличии вопросов получить разъяснения у менеджера. Если остаются сомнения, то есть смысл обсудить договор с юристом. В нормальном автосалоне в договоре будут четко прописаны все условия и суммы. Одновременно будет предложено оформить полис КАСКО, практически всегда необходимый при покупке автомобиля в рассрочку.

После подписания договора и оформления документов автомобиль можно забирать из салона, если машина заказная, то придется дать доставки и только потом оформлять документы. Вместе с договором передается график платежей, в случае нарушения предусмотрены санкции, перечень и характер которых зависит от кредитной организации.

Заключение

Рассрочка имеет смысл при покупке нового автомобиля у дилера – человек не переплачивает за машину и может сэкономить на КАСКО уже через год. Схема рассчитана на людей со стабильным высоким доходом, которые не всегда заинтересованы в покупке транспортных средств в кредит и не экономят на КАСКО. Нужно тщательно анализировать предложения и не бросаться на громкие обещания, под которыми может скрываться горькая правда.