Сравнение автокредитов в 2025 году: лучшие предложения и условия от ведущих банков

Обзоры 4.02.25

Стоит ли покупать китайские автомобили, подробнее о HAVAL

Автомобильные кредиты являются популярным банковским продуктом в России. С середины 2024 г. из-за растущей ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ, проценты по кредитам стали очень высокими. При этом существуют программы краткосрочного кредитования, ориентированные, в первую очередь, на людей с хорошими и стабильными доходами.

Общие сведения

Популярность автокредитов в РФ определяется двумя факторами – достаточно низким уровнем дохода и стремлением людей покупать автомобиль любой ценой, даже в ущерб остальным статьям расходов. При этом вожделенная машина может стоять неделями и месяцами на парковке или под домом, подобная ситуация знакома многим. Стоимость автомобильного (да и любого другого) кредита всегда выше ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ. По состоянию на начало 2025 г. базовые ставки по автомобильным кредитам зачастую превышают 35% годовых.

При этом процент зависит от срока действия кредита, а также суммы первоначального взноса. Нужно учесть, что на весь срок действия кредита придется приобретать полис КАСКО, что дополнительно увеличит затраты на машину. При покупке в кредит автомобиль чаще всего остается в залоге у банка, продать машину можно только после погашения кредита и снятия залогового обременения либо путем переоформления кредита на нового собственника (если подобная схема допускается банком).

Самые свежие новости в нашем Телеграме!

Подпишитесь, чтобы всегда быть в курсе событий

Льготные кредиты

По состоянию на январь 2025 г. можно приобрести автомобиль по кредитным специальным программам. Например, компания Haval предлагает процентную ставку всего 0,01% годовых на ряд автомобилей. При этом нужно соблюсти два «небольших» условия – внести первоначальный взнос в размере не менее 60% от стоимости автомобиля и погасить кредит за последующие 12 месяцев.

Примерный расчет расходов при покупке Haval H3 Premium с приводом на передние колеса:

стоимость автомобиля составляет 2,799 млн руб. (по данным на январь 2025 г.);
первоначальный взнос – не менее 70% или от 1,959 млн руб.;
ежемесячный платеж по ставке 0,01% - чуть меньше 70 тыс. руб.

Таким образом, программа от партнера Драйв Клик Банк больше напоминает продажу автомобиля в рассрочку – переплаты по факту не будет. Но много ли покупателей готов с легкостью ежемесячно отдавать по 70 тыс. руб. за автомобиль? Безусловно, люди с высоким уровнем дохода есть и их немало. Другое дело, что при хороших заработках сама мысль о кредитовании на покупку автомобиля будет неактуальной.

Рассмотрим более реалистичный вариант – у человека имеется на руках около 500 тыс. руб. и ему очень хочется стать владельцем модного Haval H3 Premium с приводом на передние колеса. При этом потенциальный покупатель столкнется с неприятными реалиями – ежемесячно придется отдавать от 60 до 120 тыс. руб. Партнер Haval Драйв Клик Банк предлагает клиентам кредиты под 20,4% годовых при оформлении займа на 2 года и 24,4% при кредитовании на 8 лет. Сумма платежа составит 117,3 тыс. руб. и 57,2 тыс. руб. соответственно. В последнем случае за машину будет отдано 5,3 млн руб. без учета затрат на КАСКО (в зависимости от страховой компании сумма составит от 650 тыс. руб. до 1 млн руб.), а за сколько автомобиль уйдет спустя 8 лет предположить сложно.

У других китайских брендов есть похожие предложения. Компания Chery предлагает кредит под 0% на год при условии первоначального взноса не менее 60% от стоимости автомобиля. Платеж составит для популярного Tiggo 7 Pro Max с передним приводом 84,5 тыс. руб. в месяц. При оформлении кредита на 24 месяца ставка поднимается до 4,9% и ежемесячно нужно вносить 44,4 тыс. руб.

У Chery есть достаточно интересный продукт – кредит с остаточным платежом, позволяющий снизить ежемесячную финансовую нагрузку на покупателя. Смысл такого предложения – «подсаживание» человека на кредитную схему, после окончания срока кредита машину нужно продать дилеру по схеме трейд-ин и погасить долг, а затем снова взять кредит.

При покупке Tiggo 7 Pro Max и первичном взносе 60% выплата по кредиту с остаточным платежом составит 26 тыс. руб. в месяц при займе на 2 года и 25,4 тыс. руб. при кредитовании на три года. Размер последнего платежа составит чуть больше 1 млн руб. в обеих ситуациях.

Не отстает от китайских производителей и российский ВАЗ, который публикует заманчивые предложения вроде «Lada Vesta в кредит от 9000 руб. в месяц». Подвох кроется в мелочах – тариф разработан АО «Авто Финанс Банк» и распространяется на ограниченные комплектации. Самое главное – покупатель должен внести не менее 70,7% от стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму «растянуть» на 7 лет. Большим плюсом является возможность выбора страховой компании, которая должна удовлетворять требованиям банка. Итоговая переплата будет около 330-340 тыс. руб. без учета затрат на КАСКО. Насколько целесообразна такая схема кредитования – решать покупателю.

Предложения от банков

Если покупатель в силу каких-то причин не хочет воспользоваться предложениями банков-партнеров производителей автомобилей, то он может пойти другим путем – самостоятельно найти оптимальный по условиям автокредит. Нужно понимать, что в этом случае рассчитывать на ставки ниже 18-20% не стоит. Практически все банки работают с клиентами от 21 года, хотя есть учреждения, готовые кредитовать 18-летних. Процент в каждом случае рассчитывается индивидуально – банк взвешивает все риски, учитывает возраст клиента, его финансовое положение и множество других факторов.

Практически во всех крупных дилерских центрах можно заключить договор автокредитования с разными банками, посещать отделения не требуется.

Обращаться в банки напрямую есть смысл при покупке подержанного автомобиля либо в случае отсутствия относительно небольшой суммы. Оформлять автокредит и получать обязательное страхование КАСКО выгодно не всем (некоторые банки не требуют полис, компенсируя его отсутствие повышенным процентом), хотя КАСКО желательно покупать на любую новую машину. В банке можно оформить потребительский кредит на покупку подержанного ТС, который зачастую будет выгоднее автокредита.

Всегда нужно тщательно взвешивать все преимущества и недостатки каждой кредитной программы. Что касается способов погашения кредита, то они стандартные почти для всех банков – деньги можно внести в отделении (при наличии), через терминал или списать со счета при помощи банковского приложения.

Все банки пытаются страховаться от задолженности. В большинстве случаев в договор включается пункт о штрафных санкциях – 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. С другой стороны, если клиент перестал вносить деньги по каким-либо обстоятельствам, то он не будет оплачивать и неустойку. Впрочем, такие ситуации каждый банк решает в индивидуальном порядке.

Альфа-банк

Клиентам предлагается кредит наличными на приобретение автомобиля в размере до 7,5 млн руб., причем можно купить машину без первоначального взноса. Если приобретается новый автомобиль в салоне, то сумма кредита увеличивается до 13 млн руб. Предусмотрена возможность получения до 15 млн. руб. на срок до 15 лет при условии оформления залога на недвижимость. Получить заем может гражданин РФ не моложе 21 года и не старше 65 лет. Срок кредитования по стандартной программе до 5 лет (при покупке новой машины – до 8 лет), решение о возможности выдачи кредита принимается за несколько минут. Указанная в договоре ставка от 30 до 36,7% годовых является фиксированной на весь срок действия программы кредитования. Кредит переводится на дебетовую карту, которая выпускается бесплатно в случае заключения договора.

Т-банк

Кредиты выдаются гражданам РФ не моложе 18 лет и не старше 70 лет – расширенный диапазон возраста является одним из преимуществ банка. Сумма кредита – до 8 млн руб., срок действия программы – не более 5 лет. Банк традиционно предлагает клиентам, подписавшим договор, пакет бесплатных услуг на ограниченный период времени. Кредит переводится на дебетовую карту, которую можно выпустить при заключении договора, карта доставляется клиенту курьером. При рассмотрении заявки банк не запрашивает справку о доходах, проверка платежеспособности клиента осуществляется своими силами. Поскольку у Т-банка нет отделений, то отсутствует требование о прописке в регионе местонахождения отделения, традиционное для остальных финансовых учреждений с методикой работы с отделениями. Банк не требует оформления КАСКО, зато процентная ставка может доходить до 40% годовых при минимально возможной на январь 2025 г. планке 15,9%, доступной очень немногим клиентам Т-банка.

Газпромбанк

Банк готов кредитовать граждан, достигших 20-летнего возраста и не старше 70 лет. Максимальная сумма автокредита составляет 7 млн руб., срой действия договора – от года до 8 лет. Банк заранее предупреждает клиентов о возможности кредитования покупки подержанных автомобилей. Клиент вправе не оформлять залог на автомобиль, что не лучшим образом скажется на процентной ставке. Для зарплатных клиентов предусмотрены льготные условия, которые оговариваются на стадии заключения договора. У банка разработана достаточно оригинальная программа снижения годовой ставки, при этом клиент должен оплатить эту скидку. Процентная ставка варьируется в широких пределах – от 17,9 до 34,9% и зависит от статуса клиента и условий кредитования.

Совкомбанк

Банк предлагает автокредиты гражданам от 18 лет, верхняя планка установлена на фантастической отметке – до 85 лет. Договор заключается на срок до 5 лет, деньги переводятся на карту, которая оформляется и доставляется клиенту бесплатно. Для подачи заявки требуется только паспорт, хотя банк вправе запросить дополнительные документы. Максимальная сумма займа до 9 млн руб., первоначальный взнос за автомобиль требуется только в случае выдачи кредита на срок более 73 месяцев. Действующая процентная ставка на январь 2025 г. составляет 30,7% годовых. При регистрации на сайте и оформлении заявки через личный кабинет доступна скидка 0,5% годовых. Также существуют отдельные программы кредитования для пенсионеров, желающих приобрести новый или подержанный автомобиль с привлечением автокредита.

Сбер

Один из крупнейших российских банков предлагает клиентам автокредиты на покупку машины без первоначального взноса и оформления страховки КАСКО. Максимальная сумма составляет 5 млн руб., срок действия договора – от 13 месяцев до 8 лет. Кредит доступен только людям с гражданством РФ и постоянной регистрацией на территории России. Заявитель должен иметь возраст минимум 21 год, верхняя планка определяется по условию – на момент погашения кредита клиенту не должно быть больше 73-75 лет (в зависимости от программы). Автомобиль находится в залоге вплоть до момента погашения задолженности. Клиентам предлагаются расширенные программы кредитования с суммой до 16 млн руб., в этом случае требуется подтверждение дохода.

ВТБ

Банк сотрудничает со многими китайскими производителями, заполонившими российский рынок автомобилей. Сумма автокредита от 300 тыс. до 10 млн руб., допускается покупка машины без первичного взноса и оформления полиса КАСКО. Срок действия договора от 1 года до 8 лет, базовые ставки варьируются в пределах от 26,9 до 35%. Предусмотрены скидки до 6% годовых при оформлении дополнительных пакетов услуг от банка. Кредит выдается гражданам не моложе 21 года и до 75 лет на момент погашения долга. Требуется подтверждение ежемесячного дохода не ниже 15-20 тыс. руб. (в зависимости от региона проживания), хотя этот момент с учетом размера ежемесячных платежей по автокредитам вызывает только улыбку.

Заключение

Оптимальное решение при покупке автомобиля в кредит – получение предложения у дилера. Все продавцы машин сотрудничают с банками, а партнерские отношения позволяют получать для клиентов льготные предложения. Второй важный момент при оформлении автокредита – планирование бюджета, ежемесячные платежи не должны стать непосильной финансовой ношей для счастливого владельца нового автомобиля.