Автокредиты и автолизинг: как они работают и что лучше выбрать?

Советы Фреш 24.07.23

Поскольку приобретение автомобиля требует немалых затрат, то разработаны программы кредитования и лизинга, позволяющие купить машину с минимальным или нулевым взносом. Погашение остальной цены производится ежемесячными платежами, но при лизинге владелец может выкупить автомобиль по остаточной стоимости или оформить договор на новую машину.

Самые свежие новости в нашем Телеграме!

Подпишитесь, чтобы всегда быть в курсе событий

Коротко об автомобильном кредите

При покупке автомобиля в кредит клиент вносит первоначальный взнос. Некоторые банки предлагают займы без первого платежа, но с увеличенной процентной ставкой. Затем человек ежемесячно выплачивает задолженность, до момента погашения долга автомобиль и копия ПТС находятся в залоге у банка. Срок кредита варьируется от 1 года до 7 лет, предусматривается опция досрочного погашения, в сумму ежемесячного платежа НДС не включается.

В 2023 г. ряд финансовых учреждений предлагает льготную ставку 0,01% годовых на срок до 2-х лет при условии покупки автомобиля в кредит с первоначальным взносом не менее 60%. Обязательным условием при покупке машины с использованием любого автомобильного кредита является оформление страхового полиса КАСКО. Полис необходим для возмещения стоимости автомобиля банку при тотальном повреждении.

Схема покупки машины в счет автомобильного кредита следующая:

Обратиться к дилеру и подобрать автомобиль требуемой модели, оговорив примерные сроки передачи.
Заполнить заявление на сайте или в офисе банка либо через представителя, находящегося в салоне. Можно предварительно примерно рассчитать размер ежемесячных платежей и оценить бюджет.
Дождаться обратной связи от банка и переслать необходимый пакет документов для одобрения.
Заключить предварительный договор с дилером, внести первичный взнос и застраховать покупку по КАСКО.
Подписать кредитный договор и зарегистрировать автомобиль для дальнейшей эксплуатации. В случае просрочек платежей банк вправе обратиться в суд, по решению которого машину могут изъять у собственника для дальнейшей продажи и погашения долга.

Общие сведения о лизинге

При лизинге клиент получает во временное пользование оборудование или технику от лизингодателя, который приобретает материальные ценности за свой счет. В конце срока действия договора лизингополучатель вправе выкупить автомобиль по остаточной стоимости либо оформить новое соглашение и приступить к эксплуатации другой машины. Страховка и налоги оплачиваются собственником техники, но затем включаются в тело ежемесячного платежа.

Стандартная схема работы лизинга выглядит следующим образом:

Потенциальный лизингополучатель выбирает подходящий экземпляр, подает заявку на лизинг и подписывает договор.
Лизинговая компания приобретает необходимый автомобиль у дилера за свои средства или в кредит – источник денег на покупку неважен для лизингополучателя.
Клиент вносит первоначальный взнос, заранее согласованный с лизингодателем.
Происходит передача автомобиля клиенту, который обслуживает и заправляет машину за свой счет, а также своевременно вносит платежи. В случае просрочки лизингодатель вправе расторгнуть договор и изъять машину для использования по своему усмотрению.
После окончания срока действия договора клиенту предлагается выкуп автомобиля по остаточной стоимости либо заключение нового договора.

Что выбрать

При первом приближении выгоднее кажется схема лизинга – для оформления не требуются справки о доходе, первоначальный взнос невелик или отсутствует, не надо заниматься оформлением страховки и платить налоги за автомобиль, машина не числится в перечне собственности человека. Но вся выгода перечеркивается сохранением права собственности на автомобиль за лизингодателем и включением налога НДС в ежемесячные платежи.

Поэтому физическому лицу выгоднее приобретать автомобиль по классической кредитной схеме. Да, придется внести первоначальный платеж, а при отсутствии денег на взнос – смириться с повышенной ставкой по кредиту. Да, необходимо самостоятельно оплачивать полис КАСКО, но после выплаты кредита за автомобиль не надо платить ни копейки.

Лизинг больше ориентирован на запросы юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, позволяя экономить за счет возврата НДС. Сведения о лизинговом договоре попадают в кредитную историю юридического лица и могут использоваться в дальнейшем банками для оценки рисков при выдаче кредитов. Лизингодатели не подпадают под юрисдикцию Центрального банка РФ, в случае возникновения затруднений с собственником придется обращаться в СРО, членом которой является лизингодатель, либо в Росфинмониторинг.

Но есть случаи, когда физическому лицу выгоднее воспользоваться лизингом:

при наличии других кредитов или плохой кредитной истории;
при отсутствии денег на первичный взнос;
при нежелании показывать автомобиль в списке собственности.

Заключение

Перед покупкой автомобиля в кредит или лизинг необходимо просчитать расходы по каждой схеме и сопоставить затраты с финансовыми возможностями. Важно помнить, что кредитная машина сразу переходит в собственность заемщика, в лизинговая – только после окончания срока действия договора и оплаты остаточной стоимости. Иногда в договоре прописывается опция досрочного выкупа машины.