Что нужно знать при покупке авто в лизинг для физических лиц в 2025

Советы 17.11.25

Лизинг в российских реалиях по факту является покупкой автомобиля в кредит, причем машина остается в собственности лизингодателя до момента выплаты всей суммы по договору. Лизинг больше востребован юридическими лицами, поскольку позволяет вернуть часть НДС, сэкономить на налоге на прибыль и избежать ареста автомобиля в случае банкротства. Для физических лиц в РФ лизинг распространен мало и имеет смысл для людей с не слишком чистой кредитной историей.

Самые свежие новости в нашем Телеграме!

Подпишитесь, чтобы всегда быть в курсе событий

Общие сведения

Покупка автомобиля в лизинг предусматривает выкуп транспортного средства лизингодателем с последующей передачей во временное пользование лизингополучателю. После окончания срока действия договора клиент может выкупить автомобиль либо заключить новое соглашение и получить другую машину. В российских реалиях лизинг работает несколько иначе – клиент вносит первичный платеж, а затем выплачивает равными долями практически всю оставшуюся сумму. На долю выкупа остается фиктивная сумма в пределах нескольких тысяч рублей.

Таким образом лизинг в РФ имеет мало отличий от автомобильного кредита, при этом машина не оформляется на клиента и остается в собственности лизингодателя до момента выплаты всей стоимости клиентом.

В мировой банковской практике встречается несколько схем лизинга:

финансовый, при котором автомобиль передается клиенту лизингодателем, получающим регулярные платежи за использование техники лизингополучателем (после окончания срока действия договора машина переходит в собственность лизингополучателя);
операционный, рассчитанный на использование транспортного средства на протяжении некоторого периода времени без права выкупа (после окончания срока действия договора машина возвращается лизингодателю);
возвратный, при котором юридическое лицо продает автомобиль лизингодателю, а затем арендует его.

Наибольшее распространение в РФ получил финансовый лизинг. Услуга востребована компаниями, нуждающимися в использовании транспорта в рабочих процессах (перевозка грузов, сельское хозяйство). За рубежом больше практикуется операционный или оперативный лизинг, который является удобным способом аренды автомобиля, позволяя регулярно обновлять машину при минимальных затратах и отсутствии проблем с продажей старого транспортного средства.

Пример – человек со стабильным доходом оформляет лизинг на 2-3 года, что позволяет ездить на практически новой машине. Затем лизингодатель получает автомобиль назад, а клиент заключает новый договор. Бывшие лизинговые машины выставляются на торги либо сдаются в аренду людям с уровнем дохода, не позволяющим взять в лизинг новый автомобиль.

Кому подойдет лизинг

Лизинг для физических лиц в РФ предлагается сравнительно небольшим количеством банков или иных организаций. Причина – малая востребованность услуги, поскольку переплата за машину будет выше, чем при автомобильном кредите. При этом первичный взнос за автомобиль составляет не менее 10%, что выгоднее условий практически любого автокредита. От размера первичного взноса и длительности срока действия лизинга зависит размер ежемесячного платежа.

Лизинг не предусматривает передачу права собственности лизингополучателю до момента выплаты всей суммы по договору. Соответственно, при лизинге ниже требования к кредитной истории и платежеспособности клиента. Если у человека были большие просрочки по кредитам либо нет документально подтвержденного дохода, то банки откажут в выдаче кредита либо предложат заем в минимальном размере под максимальный процент. При лизинге условия едины для всех физических лиц.

В российских реалиях лизинг имеет смысл только для организаций, да и то с рядом оговорок. Компания может снизить налоговую базу и возместить часть НДС, для физических лиц подобные манипуляции невозможны. Кроме того, автомобиль остается в собственности лизингодателя. В случае банкротства юридического лица машина не будет изъята для реализации на торгах. При этом банкротство приводит к невозможности обслуживания лизинга и автомобиль изымается из пользования лизингодателем.

Лизинг также подойдет людям, чувствующим надвигающиеся проблемы в семье. В случае развода купленное даже в кредит имущество является совместно нажитым и подлежит разделу. Для лизинговых автомобилей правило не действует – машина принадлежит лизингодателю. После развода лизингополучатель продолжает использовать машину и вносить платежи, а затем – выкупает машину. Безусловно, переплата по КАСКО никуда не денется, но лизинг в данном случае позволит избежать раздела автомобиля между супругами.

Страховка

Лизингодатели максимально страхуются от риска утраты автомобиля, который в случае изъятия будет реализован или передан в лизинг другому клиенту. Страховка КАСКО является обязательной и нередко стоимость раскидывается по ежемесячным лизинговым платежам. Возможна и ситуация с необходимостью разового платежа для оплаты полиса КАСКО. Если клиент не оплачивает страховку, то собственник вносит деньги и оформляет задолженность. Кроме долга по КАСКО может начисляться штраф, сумма которого сопоставима с ценой полиса.

Лизинг всегда преподносится банками и другими финансовыми учреждениями как способ экономии за счет меньшей переплаты. По факту, идет манипуляция цифрами в расчете запутать клиента. Тариф КАСКО от лизингодателя максимально возможный: за стандартный период лизинга 4-5 лет выплаты страховки перекроют всю выгоду от сокращения налоговой базы и возврата НДС даже для юридических лиц.

Стоимость полиса составляет 100-120 тыс. руб. в год, причем клиент не имеет права перейти в другую страховую компанию с более выгодной тарифной сеткой. Таким образом, за 4-5 лет переплата только по КАСКО составит 400-600 тыс. руб. Безусловно, КАСКО для нового автомобиля особенно в реалиях 2025 г. является необходимостью. В случае аварии или иного происшествия ремонт будет бесплатным для лизингодателя, который также не сможет выставить неустойку клиенту.

Примерный алгоритм заключения договора

Если человек твердо решил воспользоваться лизингом, то необходимо определиться с партнером. В качестве лизингодателя выступают банки либо компании, являющиеся партнерами банков. Затем следует выбрать модель и комплектацию автомобиля либо найти несколько вариантов машин. После этого нужно связаться с менеджером и запросить расчет лизинга, основываясь на котором можно оценить ежемесячную нагрузку на бюджет.

После подписания договора банк или иной лизингодатель выкупает автомобиль для последующей передачи клиенту. Человек эксплуатирует машину, обслуживание является обязанностью лизингополучателя. Собственник назначает дилерский центр, в котором необходимо проводить регулярное ТО. Заправки и оплата штрафов за нарушение ПДД является зоной ответственности лизингополучателя.

Рекомендации

Лизинг для физических лиц в РФ не дает никакой выгоды, особенно в свете дополнительных затрат на оплату КАСКО по завышенным тарифам. Предлагаемые лизингодателями различные программы помощи на дорогах зачастую бесполезны и доступны при покупке автомобиля за наличные или с использованием средств автокредита. Если человек все же твердо решил воспользоваться лизингом, то перед подписанием важно тщательно изучать документы. В случае недопонимания есть смысл воспользоваться услугами юриста.

Важный момент – при отсутствии средств на обслуживание лизинга договор расторгается. До момента выплаты всей стоимости машина не является собственностью лизингополучателя, продать ее не получится. При кредитной схеме автомобиль сразу оформляется на покупателя, а залоговое обременение налагается не каждым банком. Владелец вправе продать машину после получения согласия от кредитора с переоформлением остатка долга на нового собственника. При кредите и лизинге возможна схема продажи с полным погашением долга — лизинговую машину потребуется переоформить на лизингодателя для последующей продажи третьему лицу.

Лизингодатели предлагают различные схемы лизинга, отличающиеся размером первичного взноса и длительностью действия договора. Даже при максимальном взносе и сроке действия лизинга 1-2 года клиента обяжут покупать полис КАСКО. Для оформления договора требуется паспорт, нередко лизингодатели запрашивают справки с подтверждением дохода, что идентично требованиям при оформлении кредита (напомним, что одним из пунктов рекламы лизина для физических лиц как раз является безразличие лизингодателя к уровню дохода).

Иногда реклама лизинговых компаний содержит откровенно смешные пункты – к преимуществам относят отсутствие необходимости регистрации. Действительно, лизингополучателю не нужно оформлять автомобиль на свое имя, машина не является его собственностью до момента полной выплаты суммы лизинга. Процедура регистрации в реалиях 2025 г. занимает пару часов – запись в очередь, приезд в МРЭО в требуемое время для осмотра и подачи документов, визит в компанию для заказа и изготовления номерных знаков.

Заключение

Лизинг для физических лиц в РФ по состоянию на 2025 г. имеет смысл для людей, не имеющих возможность подтвердить доход либо имеющих плохую кредитную историю. Во всех прочих ситуациях выгоднее оформлять автокредит, особенно при возможности внесения 50-60% от цены автомобиля. Из-за стагнации автомобильного рынка в РФ многие дилеры предлагают для подобных сделок беспроцентный кредит на срок до 4-х лет. Кроме того, есть программы льготного кредитования со сниженной процентной ставкой без необходимости покупки полиса КАСКО.