Как снизить ставку по автокредиту: советы и лайфхаки для заемщиков

Автокредит является весьма популярным способом получения недостающих для покупки машины денег. Начальный платеж может отсутствовать – для специальных программ под минимальный процент потребуется внесение 60-70% от цены выбранного автомобиля. Оставшийся долг разбивается на ежемесячные платежи, причем сначала гасятся проценты. Возможно досрочное погашение кредита, при этом производится перерасчет процентов. Ставка банка по кредиту зависит от нескольких факторов – размера займа, срока действия договора, кредитной истории заемщика. С середины 2024 г. условия практически всех банков стали одинаковыми – постоянно растущая ставка ЦБ РФ не оставляет большого пространства для маневра.

Чаще всего решение о возможности выдачи кредита дается на основании паспорта и другого документа, дополнительно удостоверяющего личность. При предъявлении полного пакета документов, подтверждающих наличие стабильной работы и дохода, можно получить пониженный процент. Заявление на кредит можно подать с идентификацией личности через Госуслуги (при наличии учетной записи). После подачи заявок в несколько банков нужно собрать все предложения и выбрать несколько наиболее интересных вариантов.

Ряд производителей автомобилей предлагает покупку в кредит по сниженным за счет субсидий процентам. Например, существует программа государственной поддержки для покупателей автомобилей Lada, позволяющая экономить 20% от стоимости машины. Есть специальные субсидии для отдельных категорий граждан. Все эти программы объединяет одно – средства выделяются из российского бюджета и достаточно быстро расходуются. По этой причине рассчитывать на покупку льготного автомобиля, особо рассчитывать не следует.

Некоторые производители автомобилей предлагают покупку ТС в кредит по специальным программам. Примером является компания Chery, продукцию которой можно купить в кредит с остаточным платежом. Программа действует следующим образом: человек вносит первичный платеж, а затем оплачивает кредит на протяжении 2 или 3 лет ежемесячными взносами, а после окончания срока кредитования – гасит оставшийся долг. Схема позволяет уменьшить ежемесячные платежи и сократить срок кредитования, а клиент рассчитывает, что через 2-3 года при нынешних темпах инфляции остаточный платеж не окажется неподъемной финансовой ношей.

Рассмотренный выше пример хорошо показывает, что при расчете затрат на покупку автомобиля в кредит нельзя зацикливаться только на процентной ставке. При расчете расходов на машину нужно помнить о затратах на топливо, техническое обслуживание и стоянку (если автомобиль не планируется хранить возле дома или на дороге). Также дополнительной статьей расходов будет страховка КАСКО, которая требуется большинством банков при оформлении покупки в кредит. И еще один важный момент – остаточная стоимость автомобиля после выплаты кредита. После суммирования всех статей расходов можно оценить целесообразность покупки и возможность обслуживания кредита и содержания автомобиля в исправном состоянии.

У ряда производителей существуют разные программы, отличающиеся процентной ставкой. Машины Haval можно купить в кредит по программам Smart (Direct) ДКБ и Standard ДКБ, поддерживаемым партнерским «Драйв Клик Банк». Ставка при первоначальном взносе 10% составит 24,4% и 27% соответственно, что выльется в разницу ежемесячного платежа на уровне 3-5 тыс. руб. При этом в случае уменьшения срока кредитования ситуация меняется – разница в процентных ставках может увеличиваться и уменьшаться. Рекомендация в этом случае одна – определиться с моделью автомобиля, первоначальным взносом и сроком кредитования. Затем нужно запросить у менеджера предварительные расчеты графиков платежей и выбрать оптимальную программу.

Иногда в тело кредита «зашиваются» дополнительные услуги, стоящие денег и не приносящие никакой пользы. При ознакомлении с проектом кредитного договора нужно внимательно изучить документ, возможно, даже взять его домой для более детального исследования. Отмечены случаи, когда не слишком чистоплотные продавцы автомобилей увеличивали сумму кредита на 20-25% только за счет дополнительных услуг. Если продавец отказывается убрать эти услуги из договора, то нужно просто идти к другому дилеру.

Возможен и другой вариант – человек поверхностно ознакомился с договором, не заметил «подводных» камней и поставил подпись. Затем приходит осознание о допущенной ошибке, человек видит суммы ежемесячных платежей и судорожно подсчитывает стоимость навязанных опций. Избавиться от дополнительных услуг достаточно просто – нужно обратиться в банк или иное финансовое учреждение, в котором был оформлен кредит. Согласно российскому законодательству, клиент вправе написать отказ от дополнительных услуг на протяжении 14 дней после заключения договора. Важно помнить, что вернуть уплаченные за дополнительные услуги деньги невозможно при условии, что услуги были оказаны до момента подачи заявления.

Самый надежный способ получить пониженную ставку по кредиту – заключение договора с банком, в который перечисляется зарплата. Поскольку банку известна финансовая состоятельность клиента, то срок одобрения кредита занимает немного времени, а для оформления договора зачастую требуется только паспорт. Не следует ожидать феноменальной выгоды, хотя 1-2% в итоге могут превратиться в значительную сумму. Кроме того, банки могут предлагать пакет дополнительных платных услуг – клиент будет ежемесячно или раз в год вносить некую сумму, а взамен получать выгоду по процентной ставке.

Как ни странно, но наиболее эффективной методикой получения выгоды является торг. Нужно выбрать несколько дилерских центров и поочередно получить коммерческие предложения. Сложнее всего будет в первом месте – придется достаточно долго торговаться, хотя некоторые салоны охотно дадут неплохую скидку на автомобили предыдущего года выпуска. С полученным предложением можно идти во второй центр и пытаться получить еще более выгодные условия. Естественно, что рано или поздно будет получено предложение с минимальной ценой. В ряде случаев дилеры могут предлагать подарки (комплект зимней резины с дисками, обработку кузова и т.д.), иногда скидку удается получить после оформления КАСКО в салоне, который имеет с продажи полиса свой процент. Сэкономить деньги можно на автокредите от банка, не требующего покупку полиса КАСКО, хотя такая методика для нового автомобиля крайне нежелательна.

В условиях 2025 г. получить пониженную ставку по автокредиту можно за счет сокращения срока кредитования при одновременном увеличении первоначального взноса. Зарплатные клиенты банков находятся в несколько лучшем положении и могут рассчитывать на снижение ставки до 2% при любом сроке кредитования. Во всех прочих случаях рекомендуется налаживать контакт с менеджерами и пытаться максимально снизить цену автомобиля, иного способа сэкономить нет.