Льготные автокредиты 2024: всё, что нужно знать

Обзоры Фреш 18.07.24

Предоставление кредита на покупку нового автомобиля является достаточно популярной банковской услугой в России. Существуют предложения, позволяющие получить скидку или снизить процент за использование кредита. При поиске оптимального решения рекомендуем изучить предложения по льготному кредитованию от нескольких банков.

Самые свежие новости в нашем Телеграме!

Подпишитесь, чтобы всегда быть в курсе событий

Стоит ли покупать китайские автомобили, подробнее о HAVAL

Действующие программы

В ноябре 2023 г. вышло Постановление Правительства РФ №1834, согласно которому продолжается финансирование льготного кредитования для ряда категорий граждан Российской Федерации. Программа рассчитана до конца 2026 г., с учетом удорожания автомобилей и увеличения категорий льготников предусматривается выделение дополнительных 15 млрд. руб. В итоге из федерального бюджета в 2024-26 гг. запланировано расходование 65 млрд. руб., что в теории позволит реализовать около 300 тыс. автомобилей по льготным схемам кредитования.

Внимание! Других официальных программ не существует, но автосалоны предлагают хорошие скидки на машины при оформлении любого автомобильного кредита или сдаче старой машины в зачет части стоимости новой. Например, наш маркетплейс Fresh, который работает на рынке с 2006 года.

Общие сведения о государственной программе

Программа льготного кредитования была создана в качестве меры поддержки российской автомобильной промышленности. Обязательным условием для получения скидки на машину является оформление кредита со всеми дополнительными расходами на покупку КАСКО. С 2017 г. стали реализовывать программу, рассчитанную в первую очередь на медицинских работников и инвалидов, регулярно останавливавшейся по мере расходования бюджетных средств, при планировании которых мало учитывался возможный спрос на льготные кредиты.

Кроме того, государство меняло алгоритмы работы программы в зависимости от потребностей бюджета. В частности, в 2021 г. программа была остановлена уже весной из-за необходимости перенаправления средств в другие отрасли. Осенью 2021 г. и в 2022 г. были добавлены новые категории граждан – право на льготный кредит получили сотрудники образовательных учреждений, военнослужащие и работники правоохранительных органов. Впоследствии в программу включили мобилизованных и членов их семей, а также военных пенсионеров.

Условия программы

По состоянию на 2024 г. воспользоваться кредитом по льготной схеме могут работники медицинских и образовательных учреждений, люди с инвалидностью, а также военнослужащие, задействованные в СВО, и члены их семей. Регулятором категорий является Минпромторг, который вправе менять список в соответствии с ситуацией. Важно понимать, что предлагается только скидка на автомобиль при условии оформления кредита. Размер скидки установлен в диапазоне 20-25%, максимальная ставка доступна жителям Дальнего Востока. В случае покупки автомобиля с электрической силовой установкой размер скидки доходит до 35% или не более 925 тыс. руб.

Дополнительные условия:

наличие гражданства РФ – к моменту полного погашения кредита человеку не может быть более 75 лет;
покупатель должен соответствовать перечисленным категориям и иметь водительское удостоверение;
в программе участвуют только автомобили российских марок, а также китайского бренда Haval – при условии сборки машины на заводе в Тульской области;
скидка доступна только на новые легковые автомобили – максимальная масса транспортного средства ограничена в 3,5 т;
скидка предлагается только на автомобили стоимостью до 2 млн руб (в случае оснащения двигателем внутреннего сгорания) – на машины с электрической силовой установкой лимит не предусмотрен;
срок действия кредита по программе до 7 лет – при покупке необходимо внести 10% от стоимости автомобиля.

Таким образом, перечень моделей оказывается достаточно куцым. Покупателю доступны автомобили заводов АвтоВАЗ за исключением Lada Largus, а также модели УАЗ и ГАЗ, относящиеся к категории B, либо базовые модификации Haval Jolion. Перечень электромобилей также не отличается богатством – в него входят только «российские» (а на деле – китайские) машины Evolute и «Москвич-3е» выпуска 2023 г. В программе кредитования задействовано несколько банков, которые предлагают кредиты на разных условиях.

Подводные камни

Важный момент – стать участником программы может только человек, не заключавший в 2023 г. других кредитных договоров на покупку автомобиля, а также не планирующий брать такой кредит по обычным условиям в 2024 г. Программа предусматривает выдачу кредита при покупке ТС по льготной госпрограмме на срок до 7 лет, но большинство банков стремится урезать срок до 3-4 лет. Причина – нежелание нести риски, связанные с инфляцией. По состоянию на конец июня 2024 г. государственная программа остановлена из-за отсутствия средств в бюджете.

Банкам не выгодно выдавать долгосрочные кредиты физическим лицам, так как выплаты по процентам могут не перекрыть инфляцию. Таким образом, несмотря на скидку, покупатель вынужден гасить повышенный ежемесячный платеж. Оформление автомобильного кредита неизбежно приводит к необходимости оформления КАСКО и залога на машину. Сокращение срока кредитования работает на руку владельцу – вместо 7 лет придется приобретать полис всего 3 года. С другой стороны, покупателям часто предлагают КАСКО с «вкусным» дополнительным пакетом услуг.

Другие предложения

Помимо официальной государственной программы с льготной скидкой в РФ действуют предложения от ряда китайских брендов, которые компенсируют банкам часть затрат. Основной проблемой предложений является короткий срок действия и необходимость первоначального взноса в размере от 40%. Например, компания Halal предлагает кредит на срок до 12 месяцев под 0,01% годовых при внесении не менее 40% стоимости автомобиля. В остальных случаях ставка увеличивается до 9,9-19,5% годовых в зависимости от программы. Похожие предложения есть у компании Chery – минимальная ставка составляет 0,01% при оформлении кредита на год и доходит до 22,9% при заключении долгосрочного договора.

Насколько выгодно такое предложение – решать покупателю. Банальный пример расчета - при цене автомобиля 4 млн руб. и внесении 50% от стоимости ежемесячный платеж составит около 170 тыс. руб. Легко понять, что льготные кредиты от китайских брендов доступны покупателям со стабильным доходом минимум от 300 тыс. руб. в месяц, но насколько широка такая прослойка и заинтересованы ли богатые клиенты в таких программах – сложный вопрос. Во всяком случае, официальной статистики по выдаче краткосрочных кредитов под 0,01% годовых нет. Кроме того, периодически проскакивают публикации о стремлении китайских производителей пересмотреть свои льготные программы в сторону увеличения процентной ставки или ужесточения прочих условий.

Заключение

Государственная программа льготного кредитования на покупку автомобиля работала до последних чисел июня 2024 г., сроки возобновления не озвучиваются. С июля 2024 г. значительно ужесточены условия выдачи кредитов на покупку автомобиля, что неминуемо приведет к повышению ставок и другим проблемам для покупателей новых машин в России.