Где лучше покупать автомобиль в кредит: у дилера или в банке

Советы 18.11.25

Существует два варианта оформления автомобильного кредита – через дилера с банками-партнерами или самостоятельно в устраивающем клиента банке. Состав пакета документов и требования к заемщику одинаковы, но обращение в банк через дилера позволяет получить выгодную ставку при соблюдении ряда условий.

Самые свежие новости в нашем Телеграме!

Подпишитесь, чтобы всегда быть в курсе событий

Общие сведения

При покупке автомобиля с привлечением автокредита клиент вносит первоначальный взнос, хотя есть программы и без стартового платежа. Затем владелец машины гасит задолженность с процентами ежемесячными платежами, размер которых при одной сумме займа зависит от ставки и длительности действия договора кредитования. Чем больше срок, тем выше переплата и меньше сумма ежемесячного платежа, что нередко является определяющим фактором.

Большинство банков требует оформления залога на автомобиль, владелец не имеет права продать машину. В ряде ситуаций в договоре с банком предусматривается возможность продажи автомобиля по согласованию с банком и переоформлением кредита на нового собственника. В реалиях 2025 г. покупку КАСКО требуют не все банки, хотя на кредитный автомобиль лучше оформить полис – в противном случае при повреждении машины в ДТП владельцу самому придется оплачивать кредит и ремонт автомобиля.

Как выбрать летнюю резину для автомобиля

Дилерский центр

Для оформления кредита через дилера достаточно обратиться в автосалон и выбрать желаемую комплектацию автомобиля. Менеджер подберет несколько программ кредитования в зависимости от финансовых возможностей потенциального клиента. Практически у каждого официального автосалона есть программы продажи автомобилей в рассрочку (кредит под 0,01% годовых), при которых необходимо внести не менее 60% стоимости, а остаток погасить за весьма короткий промежуток времени.

В реалиях 2025 г. из-за не слишком активных продаж сроки рассрочки доходят до 3-4 лет в зависимости от бренда и модели. Разница между реальной и указанной в договоре ставкой по кредиту гасится за счет взаиморасчетов банка и автосалона – процесс никоим образом не волнует заемщика, задачей которого является своевременное внесение ежемесячных платежей. Получить подобную ставку при прямом визите в банк невозможно.

Если клиент не в состоянии подтвердить доход или не желает собирать требуемый банками пакет документов, то можно воспользоваться услугой экспресс-кредитования. Для подачи заявки нужен только паспорт, служба безопасности банка бегло проверяет человека на платежеспособность и наличие негативной кредитной истории. На выходе потенциальный клиент получает предложение о кредите с ограниченной суммой по завышенной ставке. Экспресс-кредитование также доступно и в банках, правда, особой привлекательностью такие программы не обладают.

Размер первоначального взноса варьируется в достаточно широких пределах, определяя ставку по кредиту. При этом возможен зачет в качестве первичного взноса стоимости автомобиля, сдаваемого в трейд-ин. Одновременно возникает другая проблема – сумма выкупа дилерским центром будет ниже рыночной. Причина – автосалон планирует заработать на последующей продаже принятого в трейд-ин автомобиля. Если выкуп будет осуществлен по рыночной цене, то в дальнейшем дилер не всегда сможет получить ту же сумму при перепродаже.

Для отдельных категорий граждан в РФ существуют программы льготного кредитования с погашением части стоимости (оформляется как скидка) за счет бюджетных средств. Перечень граждан, которым доступна программа, достаточно ограничен. Под действие программы подпадают только авто, выпущенные на территории РФ и имеющие стоимость до 2 млн р. Квота на льготное кредитование ограничена и быстро выбирается гражданами – нередко машина приобретается льготниками для использования другими членами семьи.

Кредитование в дилерском центре нередко приносит выгоду автосалону, связанному партнерскими взаимоотношениями с банками. Дилер выступает в роли агента банка, получая вознаграждение за каждого привлеченного клиента. Нередко партнерами выступают банковские структуры, связанные с производителем автомобилей. При получении кредита в официальном дилерском центре практически отсутствуют навязываемые услуги – страхование жизни и т.д. С такими проблемами сталкиваются люди, решившие получить кредит в мультибрендовых салонах, заманивающих клиентов низкими ценами на отсутствующие в наличии автомобили.

Нюансы

Для оформления заявки на кредит достаточно паспорта гражданина РФ, хотя некоторые банки-партнеры вправе затребовать дополнительные документы. Как правило, запрашивается справка о доходах для подтверждения платежеспособности клиента. Нередко банки сами проверяют уровень дохода граждан, причем самозанятые не всегда могут получить кредит – банки считают таких клиентов не слишком надежными. Также банки запрашивают кредитную историю для оценки рисков – наличие пропусков платежей в прошлом приводит к отказу или невыгодным условиям кредитования.

Важно понимать, что автосалон не является финансовым учреждением, а лишь связывается с банками-партнерами и собирает предложения о кредитовании. Причем требования к заемщику несколько отличаются в зависимости от банка. Нижняя планка возраста составляет 18-21 год, для самых молодых заемщиков вводятся весьма жесткие ограничения на сумму кредита, а ставка будет близкой к максимальному значению. Верхний порог возраста рассчитывается на момент расчетного погашения кредита и составляет 65-80 лет.

Обращение в автосалон позволяет сэкономить время – не нужно посещать банки или рассылать заявки на кредит в разные финансовые учреждения. Менеджер кредитного отдела отправляет запрос в несколько банков и получает обратную связь, затем предложения передаются клиенту для изучения и выбора оптимального варианта. Причем предложения от партнеров могут быть очень выгодными – ставка зависит от наличия специальных программ.

Основной проблемой кредитования в автосалоне является ограниченный круг банков-партнеров. Если человек не в состоянии внести большой первоначальный взнос и попасть под действие специальных программ, то условия кредитования могут оказаться невыгодными на фоне предложений сторонних банков. У ряда производителей банки-партнеры жестко требуют оформления залога и покупки полиса КАСКО, а последний момент создает излишнюю финансовую нагрузку.

Обращение в банк

Нередко потенциальный клиент не имеет на руках небольшой части от стоимости автомобиля и не желает ввязываться в автокредит. Ситуация характерна для машин с пробегом, поскольку на почти все новые автомобили существуют программы продажи в рассрочку под минимальный процент 0,01% годовых. Для покупки подержанного автомобиля автокредит выдается далеко не всегда или оформляется на сравнительно свежие машины. Для остальных ситуаций при дефиците бюджета придется брать потребительский кредит.

Если человек хочет проанализировать предложения по автокредитам, то можно воспользоваться сайтами агрегаторов. Полученная информация является предварительной, окончательные условия кредита определяет банк на основе анализа платежеспособности клиента и кредитной истории. Поэтому нельзя воспринимать красивую ставку как истину – при контакте с менеджером банка может выявиться масса нюансов, а реальная переплата по кредиту сделает покупку машины просто невыгодной.

Требования к клиентам при прямом обращении в банк стандартные – наличие гражданства РФ, соответствие возрастным рамкам в зависимости от политики банка. Некоторые банки выпускают программы для пенсионеров, при которых верхняя рамка возраста на момент погашения кредита сдвигается в большую сторону. Самозанятые могут рассчитывать на кредитование только узким кругом банков, нередко от клиентов требуется регистрация в регионе присутствия банка.

Вероятность навязывания дополнительных услуг в банке невелика. Перед подписанием любого договора с банком важно тщательно изучить документ, включая отдельные поля, напечатанные мелким шрифтом. Нередко в таких разделах обнаруживается крайне любопытная информация, ставящая под сомнение целесообразность подписания договора. Крупные банки практически никогда не занимаются подобными трюками и четко прописывают алгоритмы гашения кредита и обязанности сторон.

Нюансы кредитования непосредственно в банке

Перед оформлением любого кредита важно анализировать свои финансовые возможности. Обслуживание долга не должно наносить непоправимый урон для бюджета – необходимо учесть затраты на содержание автомобиля и закрытие базовых потребностей. Нередко люди покупают в кредит автомобили, содержание которых оказывается просто не по плечу. В качестве примера можно привести любую модель премиального сегмента старше 10-15 лет.

Любой кредит можно погасить досрочно, при этом нюансы процедуры описаны в договоре. Тут складывается весьма интересная ситуация – структура платежей такова, что первые 2-3 года клиент в основном выплачивает проценты и лишь немного гасит долг. При появлении возможности погашения кредита выясняется, что за несколько лет человек вернул банку не более 10-15% от взятой в долг суммы. Банки не благотворительные организации, для поддержания нормальной деятельности им нужны проценты, которые они и стараются как можно быстрее получить с клиентов.

Альтернативные пути

Помимо кредитования некоторые банки предлагают услугу лизинга для физических лиц. По факту, лизинг представляет собой кредит с полным погашением стоимости автомобиля. За пределами РФ лизинг предусматривает аренду автомобиля с возможностью выкупа после окончания срока действия договора или оформления лизинга на новый автомобиль. При этом машина остается в собственности лизингодателя до момента выплаты всей суммы.

Лизинг больше рассчитан на использование юридическими лицами, позволяя получить возврат НДС и снизить налог на прибыль. Кроме того, при покупке в лизинг на автомобили может предоставляться скидка, первоначальный взнос меньше, чем при кредитовании.

Для физического лица лизинг в российских реалиях не выгоден с финансовой точки зрения. Человек не сможет вернуть НДС и сэкономить на налоге на прибыль, а еще лизинговый договор предусматривает обязательную покупку полиса КАСКО. Причем тариф страховой компании будет максимальным, перейти к другому поставщику услуг невозможно. В случае отказа от страхования лизингодатель сам оформит полис и повесит его сумму как долг на лизингополучателя.

С другой стороны, лизинг может быть полезным людям, опасающимся раздела имущества в случае бракоразводного процесса или не имеющим возможности подтвердить уровень дохода (самозанятым, гражданам с нестабильными источниками дохода). Также большинству лизингодателей безразлична кредитная история человека – в случае пропусков платежей автомобиль просто изымается из пользования.

Заключение

В большинстве ситуаций человеку проще и удобнее обратиться в автосалон, который работает с несколькими банками. При соблюдении ряда условий можно приобрести машину в кредит с минимальной переплатой. Получение кредита в банке имеет смысл при наличии специальных предложений, итоговые условия которых окажутся интереснее программ для автосалонов.