Как правильно оформить страховку КАСКО при покупке подержанного автомобиля

Советы 13.02.25

Страховка КАСКО оформляется на новые или подержанные автомобили с ограничением по году выпуска. Полис обходится недешево, хотя и позволяет восстановить автомобиль после аварии или получить выплату за полностью уничтоженную машину вне зависимости от виновности владельца. Страховые компании оформляют полисы на автомобили до 8-10 лет, хотя есть исключения – некоторые страховщики расширяют возрастной диапазон до 15 лет.

Самые свежие новости в нашем Телеграме!

Подпишитесь, чтобы всегда быть в курсе событий

Общие сведения

Основным и обязательным видом страхования в РФ для автомобилистов является ОСАГО. Полис позволяет получить выплату до 400 тыс. руб. в случае повреждения машины и до 500 тыс. руб. в случае нанесения травм людям. Существуют расширенные варианты ОСАГО, когда за доплату можно повысить сумму выплат по полису. По ОСАГО компенсация положена только невиновной стороне, виновник аварии чинит автомобиль за свой счет. Если выплаты по ОСАГО не хватило на ремонт (а в условиях 2025 г. подобная ситуация более чем реальна), то пострадавшая сторона может взыскать с виновника дополнительные деньги через суд. Полис КАСКО позволяет чинить автомобиль в любой ситуации, хотя перечень страховых случаев определяется договором.

Преимущества

Наличие полиса КАСКО позволяет застраховать автомобиль от:

угона, если поданная в розыск машина не обнаруживается органами правопорядка, то страховая компания компенсирует владельцу стоимость автомобиля;
полного (тотального) уничтожения машины в аварии или в результате неисправности, вызвавшей возгорание;
повреждения или уничтожения автомобиля в результате стихийного бедствия или злонамеренных действий (поджог и т.д.);
утраты отдельных элементов в результате кражи (актуальный момент для ряда автомобилей, с которых крадут фары головного света и другие дорогостоящие и редкие на рынке запчастей детали).

Как выбрать летнюю резину для автомобиля

При наличии КАСКО владелец не беспокоится о повреждении стекол или фар камнями – после подачи заявления страховая компания оплатит стоимость деталей и работы по установке. Также компенсируются повреждения, полученные на стоянке – царапины или вмятины можно устранить с покраской отремонтированных элементов. Компенсации выплачиваются и в случаях, если повреждения получены по вине владельца автомобиля (в этом кроется кардинальное отличие КАСКО от ОСАГО). Согласно действующему законодательству, срок исковой давности по выплатам КАСКО составляет 24 месяца с момента наступления страхового случая.

При оформлении договора можно выбирать опции КАСКО:

тип покрытия – страховка от крупных проблем или включение в договор всех рисков;
сумма выплаты, зависящая от среднерыночной цены автомобиля на момент заключения договора, в котором может присутствовать опцион увеличения выплаты в случае подорожания машины;
срок действия – на год или несколько месяцев, некоторые страховые предусматривают продление полиса на последующий месяц по подписке;
способ ремонта – у официального дилера или в любом сервисе;
дополнительные платные услуги (некоторые страховые рассчитывают стоимость выплаты в случае тотального уничтожения автомобиля без учета износа).

Ряд страховых компаний предлагает в пакете с КАСКО дополнительные услуги без доплаты. Клиентам предлагается оплата эвакуатора с ограничением суммы, круглосуточная поддержка или быстрое направление на ремонт. Для получения направления требуется только собрать и выслать в электронном виде необходимый пакет документов. Также клиентам предлагается кэшбэк за оплату полиса в стандартном размере или повышенный – при условии оформления платной подписки.

Недостатки

Основным минусом КАСКО является высокая цена, на порядок превышающая стоимость полиса ОСАГО. Именно по этой причине владельцы пробежных автомобилей отказываются от КАСКО. Кроме того, стоимость полиса для машин с пробегом дополнительно увеличивается. А еще страховые компании вводят дополнительные повышающие коэффициенты на страховку машин, популярных у угонщиков. Иногда требованием является установка охранной сигнализации.

Полис КАСКО приобретается на год, если страховых случаев не было, то деньги тратятся впустую. По этой причине владельцы в конце года пытаются «отбить» затраты и заявляют почти все найденные дефекты – мелкие царапины на кузове, настаивают на замене лобового стекла с небольшим дефектом. При наступлении страхового случая сумма выплат может быть урезана в ряде случаев – при передаче управления человеку без прав или нахождении водителя за рулем в нетрезвом состоянии.

Базовая страховка КАСКО имеет ограниченное действие – полис не распространяется на ремонт дополнительного оборудования. Если владелец автомобиля хочет полноценной защиты от всех случайностей – придется доплачивать. Поскольку полисы не являются обязательными, то в случае банкротства страховой компании компенсация клиентам по КАСКО не полагается. В случае с ОСАГО владельцы полисов могут рассчитывать на возмещение средств, процедура регламентируется законодательством и правилами РСА.

Есть и другие скрытые недостатки, которые можно найти только при изучении договора. Например, некоторые страховщики продают КАСКО на подержанные машины только с франшизой. Этот маленький нюанс в значительной мере перечеркивает все преимущества – в случае обращения страховая выплатит только часть суммы, оставшуюся долю (франшизу) внесет владелец. С другой стороны, размер франшизы определяет клиент, а выплата от страховой будет в разы выше.

Цена полиса

Стоимость КАСКО определяется несколькими факторами:

возрастом водителя и стажем – при наличии нескольких водителей берется максимальный коэффициент;
стаж безаварийного вождения;
модель и марка автомобиля, а также год выпуска;
статистика по числу угонов;
пробег.

Ценообразование у разных страховых компаний несколько отличается. Рекомендуется подать запросы в несколько компаний и собрать предложения, а затем выбрать оптимальный вариант. При изучении проектов договоров учитывать возможные дополнительные услуги, типа подменного автомобиля на время ремонта, выезд аварийного комиссара и т.д. Все эти услуги удобны, но будучи включенными в договор дают хорошую прибавку к цене полиса. Кроме того, страховые компании могут предлагать КАСКО только на стоимость запчастей, а работы оставляют в зоне ответственности владельца. Такой полис обойдется дешевле на 30-40%, но при большом объеме восстановительных работ будет невыгодным. С другой стороны – если автомобиль не пострадал за год в аварии, то владелец сэкономит несколько десятков тысяч рублей.

Есть и другие способы экономии на КАСКО:

Оформление полиса без визита в страховую компанию или без участия агента. Клиент сам заполняет электронные формуляры и оплачивает полис. Процедура позволяет сэкономить до 5% от цены полиса.
Воспользоваться страховкой с франшизой, экономия в таком случае может превысить 15%.
Приобрести КАСКО по специальной программе, застраховав автомобиль только от тотального уничтожения в результате аварии, возгорания или стихийных бедствий. Цена такого полиса на 60-70% ниже, чем стандартного.
Приобрести КАСКО с защитой от угона, в этом случае владелец сэкономит до 90%, хотя в случае повреждения автомобиля в аварии или в результате стихийного бедствия весь ремонт придется оплачивать из своего кармана.
Установить охранный комплекс, соответствующий требованиям страховой компании. Вариант экономии с подвохом – нужно внимательно изучать предложения страховщиков и сопоставлять экономию со стоимостью установки и обслуживания сигнализации.

Для оформления КАСКО потребуется СТС на автомобиль, паспорт владельца машины и водительские удостоверения людей, которые будут допущены к управлению. Также может понадобиться бумажный ПТС, если паспорт был выпущен в электронном виде, то страховая компания сама запросит формуляр. Перечень документов, необходимых для оформления КАСКО, всегда есть на сайте или в отделении страховой компании.

Целесообразность

Приобретение КАСКО имеет смысл для подержанных автомобилей, относящихся к категории угоняемых. Полис хорошо продублировать установкой охранного комплекса, стойкого к взлому. Даже если машину украдут – страховая компания возместит ее стоимость, хотя деньги будут слабым утешением для владельца. Некоторые страховщики предлагают КАСКО на раритетные автомобили, стоимость которых несопоставима с ценой многих новых машин.

Также есть смысл подумать о покупке полиса на достаточно свежую машину, особенно учитывая стоимость запасных частей.

На бюджетные автомобили с пробегом покупка КАСКО не имеет смысла – затраты на полис практически никогда не окупятся. Также нужно учесть одну особенность – расчет выплаты осуществляется с учетом износа, а детали придется покупать новые. По этой причине смысл покупки полиса зачастую отсутствует, хотя нельзя исключать поджог или кражу машины, тотальное уничтожение в ДТП или в результате стихийного бедствия (пример – банальное падение дерева, что нередко случается в российских городах).

Заключение

Покупка КАСКО на подержанный автомобиль имеет ограниченную целесообразность. Машину с пробегом чаще приобретают люди, ограниченные в средствах, поэтому изыскать дополнительные деньги на ежегодный полис КАСКО будет сложно. В любом случае, владелец машины должен самостоятельно сделать выбор, оценивая ситуацию на дорогах, условия хранения, стоимость и распространенность запчастей на автомобиль.