Лизинг или кредит: что выбрать для покупки автомобиля частному лицу?

Советы 13.02.25

Приобретение автомобиля практически всегда сопряжено с повышенной финансовой нагрузкой на семейный бюджет. При недостатке средств люди прибегают к услугам банков – берут кредит на несколько лет. Лизинг для физических лиц в РФ не является популярной услугой, основная масса договоров заключается с юридическими лицами или ИП.

Самые свежие новости в нашем Телеграме!

Подпишитесь, чтобы всегда быть в курсе событий

Общие сведения

Автокредит позволяет «растянуть» оплату автомобиля на достаточно длинный период. При этом человек вынужден платить проценты, что приводит к увеличению стоимости автомобиля. Прибавка стоимости зависит от процентной ставки, размера первоначального взноса и срока кредитования. В случае минимального первичного взноса и максимального срока кредитования итоговая стоимость автомобиля увеличится в 2-2,5 раза. При этом существуют специальные кредитные программы, действующие на протяжении года и рассчитанные на людей с хорошим достатком – за счет отсутствующего или минимального процента переплаты за автомобиль не будет.

Лизинг подразумевает заключение договора аренды – человек вносит стартовый платеж и получает автомобиль. Затем необходимо ежемесячно гасить долг на протяжении всего срока действия договора. При этом клиент несет дополнительные расходы – приобретает страховые полисы, оплачивает транспортный налог. После окончания срока действия договора клиент может внести финальный (выкупной) платеж и оставить автомобиль у себя либо вернуть лизингодателю. Существуют программы, не предусматривающие выкупного платежа, вся сумма выплачивается лизингодателю равными долями ежемесячно. При оформлении лизинга собственником автомобиля остается лизингодатель, а при покупке в кредит машина сразу регистрируется на покупателя, хотя и остается в залоге у банка до момента погашения долга.

Кредит

Для покупки автомобиля с привлечением автокредита достаточно посетить несколько дилерских центров и выбрать наиболее интересное предложение. Затем достаточно заполнить документы на кредит – каждый дилер работает с несколькими банками, предлагающими разные условия по кредитованию. После перечисления кредита автомобиль выдается новому владельцу, который затем рассчитывается с банком ежемесячно. Машина оформляется на собственника и попадает в базу залогов, таким нехитрым способом банки страхуются от невыплаты кредита. После погашения долга залоговое обременение снимается. Владелец автомобиля вправе продать его, договорившись с покупателем и банком о дальнейших действиях – новый собственник гасит долг либо получает вместе с автомобилем неоплаченную часть кредита.

Некоторые производители автомобилей предлагают клиентам свою продукцию в кредит с внесением остаточного платежа. Программа несколько напоминает лизинг, хотя и имеет важное отличие – машина является собственностью владельца, а не лизингодателя. При автокредите с остаточным платежом срок действия договора не превышает 3 лет. Затем клиент должен внести последний платеж и решать дальнейшую судьбу автомобиля – программа больше рассчитана на людей, часто меняющих машины. После окончания срока действия кредита автомобиль можно сдать по трейд-ин и выбрать новое транспортное средство.

Страховка КАСКО при автокредите перестала быть обязательной, хотя некоторые банки включают покупку полиса в список требований. Транспортный налог за автомобиль платит собственник, при лизинге обязанность по налогам перекладывается с лизингодателя на лизингополучателя. Точно так же обстоят дела и со штрафами, выписываемыми системами автоматического контроля и инспекторами ГАИ. Все квитанции оформляются на лизингополучателя, лизингодатель никак не участвует в этом процессе.

Как выбрать летнюю резину для автомобиля

В случае краха банка кредитные обязательства переходят к финансовому учреждению, которое станет собственником «лопнувшего» банка. Процентные ставки обычно фиксируются в договоре, новый собственник не вправе пересмотреть платежи в сторону увеличения. При разорении лизингодателя клиенты попадают в сложную ситуацию – за автомобиль выплачена какая-то часть цены, а машина остается в собственности у разорившейся компании. В этом случае есть риски потерять деньги и автомобиль.

У банков есть жесткие ограничения по возрасту клиента, хотя границы несколько отличаются. Есть банки, готовые выдать кредит 18-летним гражданам, другие работают только с клиентами старше 21 года. По верхней планке возраста тоже есть ограничения – как правило, банки не выдают кредиты клиентам старше 65 лет. При оценке возможности выдачи займа тщательно изучается кредитная история, в случае проблем банк отказывает или устанавливает максимальную ставку по процентам.

Лизинг

Срок действия договора зависит от лизингодателя и может варьироваться от полугода до 5-7 лет. Лизинг в РФ больше ориентирован на юридических лиц, позволяя возвращать НДС и снижать налог на прибыль. При этом заключить договор может и физическое лицо с постоянной регистрацией на территории РФ, имеющее возраст от 18 лет. Лизингодателю потребуется справка о доходах, также проводится дополнительная проверка финансового положения будущего клиента. Некоторые лизингодатели обращают внимание на кредитную историю человека. При формировании предложения процентная ставка для физических лиц будет выше, чем для юридических или индивидуальных предпринимателей. Кроме того, не следует рассчитывать на льготы, которые введены специально для стимулирования лизинга для организаций.

Алгоритм работы лизинга:

Клиент или лизингополучатель изучает рынок, анализирует финансовые возможности и выбирает подходящий автомобиль.
Клиент обращается в банк или иное учреждение, предоставляющее услугу лизинга.
После подписания договора лизингодатель выкупает автомобиль, который передается клиенту после погашения первичного взноса. Лизингополучатель является арендатором, в случае нарушения правил оплаты собственник может изъять машину.

Целесообразность лизинга для физического лица в РФ достаточно сомнительна. Например, человек хочет приобрести кроссовер Chery Tiggo 7 Pro Max. Цена автомобиля с передним приводом в комплектации Elite по состоянию на начало января 2025 г. составляет 2,74 млн руб. По кредитной программе от партнеров Chery при первоначальном взносе 50% нужно будет платить по 114,2 тыс. руб. на протяжении года. При лизинге от ВТБ и авансе 49% ежемесячный платеж составит 136,2 тыс. руб., причем расчет является предварительным и сформированным для юридических лиц. Если «растянуть» лизинг и кредит до 5 лет, то ежемесячный взнос составит 43,6 и 32,5 тыс. руб. соответственно.

Можно рассмотреть и другой пример – автомобиль Lada Granta седан Classic, имеющий цену 927,5 тыс. руб. По программе от Альфа-банка можно внести аванс от 1 тыс. руб., будем использовать этот вариант. Срок действия лизинга – 3 года, ежемесячный платеж составит 33,5 тыс. руб., в итоге автомобиль обойдется в 1,46 млн руб. без учета страховок КАСКО за три года. Дилеры ВАЗ предлагают такой же автомобиль в кредит по особой программе – клиент вносит не менее 64% от цены и получает кредит на 7 лет в пакете со обязательными страховками КАСКО. В итоге за машину придется платить ежемесячно 7 тыс. руб. В итоге автомобиль обойдется в 1,18 млн руб., что на 278 тыс. руб. дешевле, чем при лизинге. Но не следует забывать, что что при лизинге нужно будет страховать машину три года, а при автокредите – семь. В результате «экономия» уйдет на страховки. Пример показывает, что перед выбором схемы покупки автомобиля нужно считать все платежи и сравнивать результаты.

Еще одной большой проблемой является малое число предложений, ориентированных именно на физических лиц. Несмотря на описанные выше недостатки, лизинг имеет и ряд преимуществ. Один из основных плюсов программ лизинга для физических лиц – быстрота рассмотрения заявок, хотя зачастую банки принимают решения по автокредитам весьма оперативно. Что касается первоначального взноса, то он напрямую влияет на процентную ставку. Банки могут выдавать автокредит на покупке автомобиля вообще без первоначального взноса, при лизинге придется оплачивать не менее 10% стоимости машины.

Поскольку обязательным спутником лизинга является страховка КАСКО, то лизингополучатель будет вынужден следовать требованиям собственника автомобиля. Зачастую лизингодатель требует заключать договор со страховой компанией по завышенным тарифам. В результате на плечи собственника ляжет дополнительная финансовая нагрузка. При автокредите владелец вправе самостоятельно выбирать страховую компанию либо отказаться от КАСКО, если подобный пункт прописан в договоре.

К неявным преимуществам лизинга является возможность выбора вариантов действия после окончания договора. Лизингополучатель вправе выкупить автомобиль с последующим обменом на новый и заключением следующего договора лизинга. В ряде случаев предусматривается продление срока действия лизингового соглашения. В случае с автокредитом вариант один – на руках у владельца остается автомобиль с пробегом, который можно продолжить эксплуатировать либо продать по текущей цене. По большому счету – автокредит и лизинг в конечном итоге позволяют существовать финансовым учреждениям за счет выплачиваемых клиентами процентов.

При заключении договора лизинга нужно внимательно изучать документ. В большинстве случаев на лизинговом автомобиле нельзя пересекать границу РФ. Для кредитных машин подобных ограничений нет. Взамен лизингополучатель может согласовать с собственником удобный график платежей. Но все преимущества являются во многом эфемерными и перечеркиваются высокими тарифами и скудным ассортиментом лизинговых программ для физических лиц.

Основной смысл лизинга в России – это возможность улучшения финансовых показателей для юридических лиц, которые чаще всего и пользуются таким предложением. При рассмотренной выше схеме покупки Chery Tiggo 7 Pro Max при лизинге на 5 лет организация сможет вернуть НДС на сумму около 656 тыс. руб. и заявить снижение налога на прибыль на 820,6 тыс. руб. Учитывая, что в организациях может быть несколько лизинговых машин, то выгода окажется внушительной. Кроме того, нет необходимости ставить автомобили на баланс – после окончания срока лизинга машину просто меняют.

Заключение

В российских реалиях 2025 г. оптимальным решением является автомобильный кредит, хотя процентные ставки по таким продуктам иногда переваливают за 35% годовых. Ассортимент лизинговых программ для физических лиц не блещет богатством, кроме того, лизинг не имеет никаких преимуществ по сравнению с автокредитом. Ситуация кардинально меняется при лизинге машины юридическими лицами, которые компенсируют часть расходов за счет возврата НДС и снижения налога на прибыль.